Новые технологии, перспективные отрасли, опыт → Подъёмные для хуторянина
Кредитный кооператив помогает становиться на ноги малому бизнесу
Минувшим летом сельскохозяйственный потребительский кредитный кооператив «СПКК Багаевского района» Ростовской области отметил своё десятилетие. Сегодня в нём насчитывается 3 897 членов, в числе которых фермеры, индивидуальные предприниматели, юридические лица и даже два других кооператива – обслуживающий и снабженческо-сбытовой. Но подавляющее большинство членов кредитного кооператива – владельцы личных подсобных хозяйств (их 80%).
Последние составляют и основную массу заёмщиков. Для жителей Багаевского и нескольких соседних районов этот кредитный кооператив стал надёжной и удобной кассой финансовой взаимопомощи. Портфель займов кооператива – более 120 млн рублей.
Храните деньги в СПКК!
Владимир Рыльщиков возглавляет кооператив со дня основания. Винодел по первому образованию, он, уже будучи председателем СПКК, окончил экономфак РГУ по нынешней профильной специальности «Финансы и кредит».
Начало работы кооператива обернулось курьёзом, вспоминает он. Почти год СПКК не выдавал никому денег, потому что в фонде финансовой взаимопомощи кооператива не было ни копейки. Люди попросту не несли сюда свои рубли, узнав о смехотворной ставке в 12% годовых. Селяне предпочитали держать сбережения в банках. И лишь когда кооператив нащупал паритет между ставками по приёму платежей и по их выдаче, процесс пошёл. Принимать займы стали под 96% годовых, а выдавать – под 120%.
– Теперь мы принимаем сбережения под куда меньшую ставку – 18-23% годовых, – говорит Рыльщиков. – Это тоже немало. Такого прироста не получишь ни в одном банке. Сегодня около 700 человек доверяют нам свои сбережения.
Большая часть из этих доверителей – селяне. Причём в основной массе своей – пенсионеры. Они приносят обычно по 100-150 тысяч в надежде скопить круглую сумму на поддержку детей и внуков, перебравшихся в город.
Остальные доверители – горожане, среди которых преобладают ростовчане и москвичи. Они предлагают другие деньги – чаще от одного до пяти миллионов, что говорит, скорее всего, о кардинальной разнице доходов жителей села и мегаполиса. Впрочем, происхождение денег согласно закону не интересует руководство кооператива.
Владимир Рыльщиков считает, что внушительный кредитный портфель – прежде всего показатель надёжности кооператива.
– За минувшие 10 лет мы ни разу не задержали выдачу занятых денег ни одному клиенту, – подчёркивает Владимир Михайлович. – Причём ни на один день не задержали даже выдачу положенных процентов. Хотя иногда ситуации бывали сложные.
Такие сложности возникли, например, во время недавнего финансового кризиса, когда в стране начали разоряться даже известные фирмы.
– Напуганные клиенты в массовом порядке стали досрочно забирать свои деньги из кооператива, не сожалея о потерянных процентах, – вспоминает Рыльщиков. – Мы понимали, что репутацию сможем сохранить, если удовлетворим все заявки, что и обязаны сделать по условиям договора. За два первых месяца года вернули 18 млн рублей. Правда, для этого пришлось прекратить выдачу новых займов нашим станичникам и хуторянам. Когда люди убедились, что у нас хороший запас прочности, ажиотаж исчез, и в конце февраля клиенты снова потянулись к нам со своими сбережениями, а мы возобновили выдачу займов селянам.
Инкубатор предпринимателей
Стоит пояснить, что упомянутый кризис больнее всего ударил по ЛПХ. Багаевский район знаменит на Дону своими овощами. Тысячи местных крестьян живут доходами с огородов. В пору массового сбора урожая отсюда вывозят в различные регионы страны по тысяче тонн овощей в день.
Зима для местных огородников – время строительства новых теплиц и ремонта старых, закупки семян, удобрений, средств защиты растений. Всё это требует немалых денег, с точки зрения простого крестьянина. А вот для банков эти 50-100 тысяч – такая мелочь, что и связываться нет смысла: больше возни с оформлением. Зато для кредитного кооператива это самые что ни на есть желанные заёмщики.
– Тем, кто обратился к нам впервые, мы выдаём заём на сумму от 10 до 500 тысяч рублей, – говорит Владимир Рыльщиков. – А у кого есть кредитная история, можем выдать до трёх миллионов. Займы наши краткосрочные: основную сумму вместе с процентами нужно вернуть кооперативу в течение года.
Деньги кооператива не только короткие, но и довольно дорогие: средняя ставка 3-3,5% в месяц, да ещё членские взносы на покрытие расходов по некоммерческой деятельности – зарплату сотрудникам, число которых 18, аренду помещения, рекламно-информационные и благотворительные платежи. Кроме того, несмотря на статус некоммерческой организации, кооператив платит в бюджет налоги. В ставке также заложены риски невозврата денег недобросовестными заёмщиками.
– Три-четыре процента в месяц — это семечки, – уверяет станичник Микаил Файзулов. – Моя семья перебралась в Багаевку 11 лет назад из Северной Осетии и ютилась в хатёнке, при которой было всего три сотки земли. А сейчас я прочно стою на ногах. У меня прибыльный бизнес. И всё благодаря кредитному кооперативу, который меня поддержал, даже когда у меня не было ни кола ни двора. Ни один банк с голытьбой связываться не хотел.
Вместе с Микаилом Изатовичем мы побывали на его нынешнем укрывном огороде площадью 25 соток. В четырёх просторных современных теплицах, именуемых ангарами, увидели плодоносящие ряды огурцов второго посева. Их тугие плети ползли вверх к высокому светлому потолку. Каждый корешок питался влагой из труб капельного орошения. Помимо них в теплицах лежали трубы потолще.
– Это дождевальные установки, – пояснил Файзулов. – Включаю их для увлажнения воздуха.
Прочные дугообразные металлические конструкции, плотная плёнка, надёжное водоснабжение из скважины — всё здесь работает на получение гарантированного урожая.
– В нынешнем году я взял в аренду ещё один гектар земли, – приоткрыл перспективу индивидуальный предприниматель. – Буду ставить на нём дополнительно 15 ангаров.
Сегодня у Файзулова достаточно залоговой базы для банка. Но он по-прежнему берёт дорогие займы у кооператива.
– Конечно, ставка банка 14% привлекательна, но надо поручителей искать, несколько месяцев бумажки собирать. И ещё не факт, что дадут, – обосновывает предпочтение Микаил Изатович. – А в кооперативе я получу деньги на следующий день.
Один ангар обходится предпринимателю в 100 тыс. рублей. Файзулов говорит, что эти затраты окупаются в один сезон. Правда, при условии, что выращивают овощи и собирают их только члены семьи, то есть когда нет затрат на наёмных работников. Как и большинство местных овощеводов, предприниматель берёт взаймы не на весь год, а на 5-6 месяцев, рассчитываясь выручкой с первого урожая. Быстрый возврат удешевляет заимствования.
Сотни станичников и хуторян благодаря займам СПКК нашли работу при доме, открыли своё дело.
Лучшая гарантия — поручительство
Общаясь с получателями займов, я всякий раз задавался вопросом: гарантирован ли возврат заёмщиками денег при таком упрощённом порядке их выдачи? Председатель кооператива Рыльщиков удивил: невозврат составляет всего 3%, это меньше, чем в банках.
Видимая простота выдачи денег в долг оказалась на поверку иллюзией. Да, для получения небольшой суммы — до 50 тыс. рублей — селянину достаточно предоставить в кооператив заявку, анкету, копию паспорта, справку администрации поселения о составе семьи и наличии земельного участка, пояснительную записку о целях заимствования (вместо бизнес-плана). Но после этого начинается необычная проверка.
Первым заявку рассматривает инспектор СПКК, как правило, живущий в том же населённом пункте, что и заявитель. Таких инспекторов в штате кооператива 14. Это авторитетные селяне, большей частью пенсионного возраста. Своих земляков они знают как облупленных.
После инспектора прощупывают заявителя люди из службы безопасности кооператива, которые приезжают в хутор пообщаться с членами его семьи, с соседями. Столь неформальное изучение эффективнее любых справок
Вера Бурменская из хутора Ёлкин раньше работала главным бухгалтером в сельхозпредприятии. Когда хозяйство обанкротилось, стала жить за счёт огорода. Взяла в кооперативе заём и поставила в огороде теплицу, начала выращивать овощи на продажу. В кооперативе обратили внимание на добросовестную заёмщицу и шесть лет назад предложили работу инспектора.
– Для одобрения заявки важна уверенность, что человек вернёт кооперативу деньги, – говорит Вера Васильевна. – Лучшая характеристика заёмщика — его мозолистые руки, ухоженный двор и огород с урожайными грядками. Заявку такого хуторянина с удовольствием поддерживаю и берусь оформлять документы. Если же усадьба заросла бурьяном, я вынуждена отказывать. У такого и в купленной теплице вместо томатов чертополох вырастет.
После инспектора прощупывают заявителя люди из службы безопасности кооператива, которые приезжают в хутор пообщаться с членами его семьи, с соседями. Столь неформальное изучение эффективнее любых справок, убеждён Владимир Рыльщиков.
Впрочем, кооператив использует и практику предоставления гарантий заёмщиками, которая в ходу у банков.
– Когда размер займа превышает 50 тыс. рублей, требуем поручительства или залог имущества, скажем автомобиля, а иногда то и другое вместе, – разъясняет Владимир Михайлович. – Кстати, поручители — это для нас лучшая гарантия возврата денег. Односельчане абы за кого не поручатся. Только за людей надёжных, обязательных.
Кстати, иногда в роли поручителей выступают сами инспектора.
– Если заём берёт подруга, конечно, я за неё поручаюсь, – говорит Бурменская. – Я же заинтересована в увеличении числа заёмщиков.
Поясню: заработок инспектора состоит из двух частей — небольшой оклад плюс процент от взносов, которые заёмщик уплачивает, пока пользуется деньгами кооператива. Кстати, за шесть лет работы Веры Бурменской займами кооператива воспользовались около 400 семей — пятая часть всех проживающих в хуторе Ёлкин.
Тем, кто уже имеет хорошую кредитную историю, деньги выдают быстрее, иногда – в день обращения.
Несмотря на все предосторожности, сбои в механизме финансовой взаимопомощи всё же случаются.
– Как правило, несвоевременный возврат денег в кооператив — результат непредвиденных обстоятельств у заёмщика, которые потребовали больших расходов семьи, – поясняет Вера Васильевна. – Скажем, операция или свадьба. В таком случае кооператив идёт навстречу и продлевает срок возврата до следующего урожая.
Если же заёмщик умышленно уклоняется от расчёта по договору, то включается машина принудительного взыскания.
– За 10 лет состоялось около 250 судебных заседаний, – говорит Владимир Рыльщиков. – На первый взгляд кажется, что много. Но это меньше 4% от объёма выданных займов. Практически все судебные решения — в пользу кооператива.
Особенности межсезонья
Первоначально кооператив выдавал займы только на огородные нужды. Но с годами всё ощутимее стала сказываться ущербность такой практики. Суть в том, что местные жители специализируются на выращивании ранних овощей, которые дают больший доход. В разгар лета, когда в открытом грунте других селений созревают огурцы и помидоры и цена на овощи достигает дна, багаевские теплицы пусты. Здешние станичники и хуторяне уже реализовали весь урожай и полностью рассчитались с кооперативом. Снова за «огородными» деньгами они придут лишь через полгода. Невостребованность средств фонда финансовой взаимопомощи во второй половине года вынуждала досрочно возвращать сбережения клиентам, что последним, разумеется, не нравилось.
Дополнительным стимулом для заёмщиков стали пониженные ставки в межсезонье. В этот период селянам выгоднее брать деньги на газификацию дома, покупку машины, телевизора. В итоге спрос на заимствования во втором полугодии почти выровнялся с полугодием первым
– Ко всему прочему большинство заёмщиков теперь стараются возвращать деньги досрочно, – говорит Михаил Романов, инспектор из хутора Красный. – Раньше многие тратили доход от первого урожая на собственные нужды, а кооперативу выплачивали лишь обязательные проценты. И только в конце срока отдавали основной долг. Теперь люди стремятся первым делом рассчитаться с кооперативом, а затем уже покупать что-то для дома. Так крестьянину выгодней — он меньше платит.
То, что выгодно заёмщику, не очень выгодно кооперативу и его инспекторам, которые при досрочном погашении долга прекращают получать свои проценты. Но, как говорится, интересы заёмщика превыше всего.
– Избыток невостребованных денег в межсезонье заставил нас диверсифицировать целевое назначение займов, – рассказывает Рыльщиков. – Начали выдавать деньги на потребительские нужды, на приобретение жилья под сертификат материнского капитала и другие цели.
Дополнительным стимулом для заёмщиков стали пониженные ставки в межсезонье. В этот период селянам выгоднее брать деньги на газификацию дома, покупку машины, телевизора. В итоге спрос на заимствования во втором полугодии почти выровнялся с полугодием первым. По словам председателя кооператива, разница уменьшилась до 10%.
– Мы с мужем начинали свой бизнес в Багаевской как перекупщики, – рассказывает индивидуальный предприниматель Вера Пахомова. – Закупали у станичников овощи и возили в Москву. Теперь торгуем одеждой. Займами кооператива пользовались и тогда, пользуемся и теперь. Скажем, закупили партию товара неудачно, не сезон, подождать нужно. Заняли денег в кооперативе и завозим то, что спрашивают. Нас устраивает, что получить заём можно оперативно, без волокиты.
Банку не конкурент
Я поинтересовался, изменились ли подсобные хозяйства станичников и хуторян района за минувшие 10 лет, в течение которых их финансирует кредитный кооператив. Перемены существенные, признавались собеседники. Если в начале нулевых годов большинство местных жителей выращивали ранние овощи на малых делянках под укрывными проволочными каркасами, куда человек забирался, согнувшись в три погибели, то теперь у двух третей багаевцев современные просторные теплицы с капельным поливом, где и урожай заметно выше.
– Теперь наши овощеводы уже берут займы и на приобретение мотоблоков, мини-тракторов, – констатирует Владимир Рыльщиков. – То есть в теплицы приходит механизация, они становятся всё более современными. В них удобней работать.
Надёжные укрывные огороды расширили специализацию местных ЛПХ. Сегодня многие из них наряду с ранними выращивают и поздние овощи, которые, как известно, тоже в цене.
– А на очереди — перевод теплиц на круглогодичный цикл выращивания, – рисует ближайшую перспективу Владимир Михайлович. – В передовых ЛПХ уже обсуждают покупку оборудования для подогрева. Мы готовы предоставлять займы и на эти цели.
Интересно, что сегодня в Багаевской действуют уже три сельскохозяйственных потребительских кредитных кооператива. Не многовато ли?
– У каждого достаточно клиентуры, – отвечает Рыльщиков. – Мы друг другу не конкуренты, а партнёры. Спрос селян на займы пока не удовлетворён. Поэтому мы одалживаем средства клиентам соседних СПКК, когда в нашем фонде излишки, а когда нет, просим их выручить нашего заёмщика. Обмениваемся информацией о злостных должниках, которым доверять деньги опасно. Словом, работаем рука об руку.
А вот с банками такого взаимопонимания пока не наблюдается, признаёт Владимир Рыльщиков. Хотя банкиры называют СПКК своим продолжением в отдалённых сёлах и хуторах, поддерживать их не торопятся.
– Речь о недорогих банковских кредитах, в которых мы нуждаемся, – поясняет Владимир Михайлович. – Скажем, под 14% годовых. Такие кредиты позволили бы нам снизить процентные ставки по займам селянам, сделать эти займы более доступными для крестьян. Но получить деньги в банках невероятно трудно. Последний кредит для кооператива мы оформляли целых пять месяцев.
Сбережению сельского населения, повышению их жизненного уровня, стабильному и интенсивному развитию сельских территорий, снижению процентных ставок по займам селянам могло бы способствовать и создание областного фонда поддержки кредитных кооперативов с передачей в него 200 млн бюджетных рублей, считает председатель кооператива. Такое предложение властям региона прозвучало минувшей весной на первом съезде сельхозкооперативов Дона. Решения пока не последовало. Но кооператоры надежды не теряют.
Михаил Заздравных
ст-ца Багаевская, Багаевский р-н, Ростовская область
Фото Владимира Карпова
Опубликовано в журнале "Деловой Крестьянин"