Анализ, прогнозы, мнения → Агрострахование – игра в одни ворота? Как ответили на этот вопрос участники конференции «Где Маржа 2026»
Горячая дискуссия о целесообразности страхования посевов развернулась на конференции «Где Маржа 2026». Сторону сельхозпроизводителей в этом споре представлял фермер и блогер Никита Токмаков, сторону страховых компаний – президент Национального союза агростраховщиков (НСА) Корней Биждов.
«Где Маржа» - крпуная ежегодная конференция, организатором которой выступает Институт конъюнктуры аграрного рынка.
Агрострахование в поля проникло недостаточно
Пять лет назад государство оставило агрария один на один с проблемой неурожая. Если в прежние времена при наступлении ЧС сельхозпроизводители могли получить хоть какие-то компенсации из бюджета, то с 2021 года единственным источником выплат после гибели посевов стали страховые компании. На жалобы крестьян после града, ливней или засухи от государства звучал один ответ: «Надо было страховать!».
Сегодня государство всячески стимулирует агрострахование: субсидирует часть затрат на уплату страховых премий, увязывает со страхованием размер различных субсидий (на зерно, на элитные семена), а с 2027 года планирует и вовсе отказать во льготном краткосрочном кредитовании всем, кто не застраховал посевы.
– Субсидии, которые получают аграрии на производство, должны быть защищены. Для этого вводится инструмент агрострахования с господдержкой, – объяснил президент Национального союза агростраховщиков Корней Биждов.
Совместные усилия государства и страховых компаний, а также погодные аномалии 2024 года сделали своё дело: под урожай 2025 года в России была застрахована рекордная площадь сельхозкультур – 15,3 млн гектаров. Но это всего 19% посевов.
– При этом застраховано 48% поголовья сельхозживотных. Обратите внимание на разницу: почти в 2,5 раза охват страхования в животноводстве выше, чем в растениеводстве, – отметил Корней Даткович.
«Недостаточное проникновение страхования в растениеводство» Корней Биждов назвал главной проблемой сектора. Национальный союз агростраховщиков намерен довести долю застрахованных посевов до 40% посевов. Пока можно по пальцам пересчитать регионы, где этого уровня удалось достичь. Это Забайкальский край (77%), Приморский край (41%), Томская область (41%) и Красноярский край (39%). Это, как выразился Корней Биждов, «проблемные с точки зрения агроклиматических факторов регионы».
Впрочем, как показал 2025 год, аномалии могут случиться где угодно.
По данным НСА, режим ЧС по погодным условиям объявляли 59 раз в 39 регионах. В связи с этим год оказался рекордным и по сумму страховых выплат: только по страховым договорам с господдержкой аграрии получили 9,5 млрд рублей, из которых 8,6 млрд – в растениеводстве.
– Если брать дополнительные соглашения, которые заключаются без господдержки, выйдет порядка 11 миллиардов рублей, – отметил Корней Биждов.
Самые большие выплаты страховщики произвели в Краснодарском крае и Ростовской области (по 3,18 млрд рублей). Аграрии Ставропольского края получили 754 млн рублей.
Корней Биждов привёл пример хозяйства из Ростовской области, которое заплатило за страхование 72 тыс. рублей, а получило страховую выплату в размере около 600 млн рублей (в 822 раза больше страховой премии). Хозяйство из Краснодарского края, заплатив 300 тыс. рублей за страхование, получило 36 миллионов.
Этими примерами Корней Даткович развенчивал мифы вроде «Страховщики всё равно не заплатят» или «Выплату можно получить только через суд». В качестве аргумента эксперт также привёл статистику судебных разбирательств: не более 5% страховых случаев рассматриваются в суде. Судебные тяжбы, пояснил эксперт, действительно были частым явлением до 2016 года, когда ещё не было единых стандартов, правил и подходов к определению страховой выплаты. Как только стандарты были внедрены, количество судебных разбирательств уменьшилось.
Четыре дня, четыре бухгалтера
Выступление Корнея Биждова создавало впечатление, что процедура агрострахования за последние годы претерпела массу положительных изменений, стало более гладкой, удобной и действительно выгодной для агрария (тем более, что и страховые тарифы за последние пять лет существенно сократились: по «Мультириску» – на 40%, по страхованию на случай ЧС – на 16%). Однако когда к трибуне вышел Никита Токмаков, стало ясно, что у фермеров по-прежнему «много вопросов» к агрострахованию. И много причин, чтобы от него отказаться.
Надо отдать должное докладчику: Токмаков провёл глубокий анализ ситуаций, в которых пострадавшие аграрии остаются без страховых выплат. Несколько минут заняло у спикера перечисление «ошибок при агростраховании». В их числе было, например, неправильное описание территорий страхования, позднее заключение договора и поздняя оплата страховой премии, несвоевременное уведомление страховой компании о страховом случае, начало уборки урожая до приезда страховщика, ошибки в документах.
– Правила страхования единые и определены достаточно строго. У всех, кто в НСА, единый вид договора и изменить его сложно. Страховщики и правда очень чётко следуют правилам. Но есть такое понимание: это большие компании, и есть доминирующее положение страховщика по отношению к страхователю, – сказал Никита Токмаков. – Нет справки УГМС – нет выплаты. Нет станции УГМС – надо заблаговременно заказывать маршрутное обследование Росгидромета. Это очень непростая вещь и недешёвая. Если опасное явление зафиксировано по справке УГМС, оно может не являться страховым событием или не соответствовать периоду договора.
Никита Токмаков привёл примеры, когда хозяйства не получали страховые выплаты потому, что в акте обследования посевов не были указаны влажность зерна и размер урожайности на корню, или не был определён конкретный показатель потерь от засорённости.
– К чему это всё? – продолжал Токмаков. – Ребята, которые оставляли мне комментарии по агрострахованию, задали такой вопрос: «Является ли страховка инструментом для повышения рентабельности или это всё-таки «игра в одни ворота»? Да, отрадно, что другим крупным сельхозпредприятиям – таким как «Степь» – проходят выплаты – чётко, хорошо и правильно. Я уверен, что у агрохолдинга «Степь» замечательная юридическая служба, которая всё четко и правильно делает. Но у среднего и малого сельхозбизнес производителей другая ситуация.
В прошлом году фермер, у которого несколько тысяч гектаров, четыре дня с помощью четырёх бухгалтеров оформлял документы, чтобы всё правильно было заполнено.
Он даже делал накладные ухода зерна с поля до базы – хотя вроде бы всё это уже прослеживается во ФГИС «Зерно». Этот фермер получил выплату. Но четыре дня и четырёх бухгалтеров далеко не каждый может себе позволить. Все, кто так не делал, не получили выплат.
Господдержка с возвратом
Говоря о проблемах агрострахования, Никита Токмаков упомянул и такой факт: в Воронежской области и ряде других регионов ЦЧР федеральная Счётная палата потребовала полностью вернуть все субсидии, которые были выданы сельхозпроизводителям на уплату страховых премий.
– И все субсидии были возвращены. Попробуй, посудись со Счётной палатой! – заметил фермер. – Где же здесь тогда господдержка? Ведь никто не застрахован: всё было правильно, со стороны сельхозтоваропроизводителя не было ни одной ошибки – и они столкнулись с требованием возврата 100%. Как быть?
Из ответа Корнея Биждова следовало, что в этой ситуации страховые компании оказались просто третьим лицом.
– Ситуация, о которой вы рассказываете, коснулась не только Воронежской области, а нескольких регионов. Действительно, контрольный орган, обнаруживший неправильность оформления и выплаты субсидий, назначил санкцию в виде возврата субсидий. К сожалению, страховщик на это никак не может повлиять, – ответил Корней Биждов. – Это связано с тем, как выплачиваются субсидии. Существует огромный пласт нормативной базы, который регулирует, какие необходимы документы, что должно быть подтверждением о целевом использовании данного вида субсидий…
Эту ситуацию мы воспринимаем с неким, так скажем, огорчением, поскольку с этим столкнулись и крупные, и малые хозяйства.
Но зачастую эти нарушения, повторюсь, не связаны со страхованием, причина – в неправильном определении размера субсидии, в нарушении нормативных документов, в том числе региональными минсельхозами. То есть это их недосмотр, их недоработка. В результате, к сожалению, пострадали наши аграрии. Мы знаем эту проблему. И в этом году как раз очень настойчиво порекомендовали страховым компаниям, чтобы все документы предельно точно соответствовали нормативам.
Глава НСА отметил, что страховые компании тоже порой сталкиваются с необычными требованиями при оформлении документов. В качестве примера он привёл Ставропольский край, который заставляет считать страховую премию с точностью до трёх знаков после запятой. То есть до десятой доли копейки…
Страховщики следуют букве закона
Василий Павлов, заместитель гендиректора «Степи» по экономике и финансам, подтвердил, что холдинг несколько раз получал страховые выплаты от «РСХБ-Страхование».
– Поэтому, к нашему удивлению, механизм работает, – признался эксперт на «Где Маржа 2026». – Но, однако, вместе с тем, у нас есть вопросы, которые всё-таки хотелось бы уточнить. Например, есть нюансы при расчёте биологической урожайности, так как в формуле расчёта возмещения ущерба участвует разница между фактической урожайностью и биологической. В этой части мы столкнулись, что некоторые расчеты имеют определенный коридор возможностей…
Как и в случае с возвращением субсидий, Корней Биждов сослался на букву закона, но пообещал разобрать все обращения, связанные с нарушением правил.
– Биологическая урожайность определяется однозначно, стандартными методами. Это прописано в правилах страхования.
Напомню, что правила страхования – это стандартные условия страхования, которые согласовали Банк России, Минфин и, естественно, Минсельхоз. То, как они отставили ваши интересы, когда проходило это согласование, это отдельная тема, – пояснил глава НСА.
– Так вот, если вдруг какая-то страховая компания нарушает эти стандарты, мы их с удовольствием накажем.
Ещё один вопрос от «Степи» касался метеостанций, которые могут быть стандартизированы по требованиям Росгидромета и, соответственно, стать источником данных для подтверждения страховых событий. Глава НСА пояснил, что этот вопрос ещё находится в разработке.
– Между ведомствам создана рабочая группа, в которой мы принимаем участие. Надеюсь, в 2026 году проблема будет решена. Что имеется в виду? Уже определены критерии, которым должны соответствовать метеостанции хозяйств. Росгидромет будет выдавать документы, подтверждающие страховое событие, в том числе используя ваши частные метеостанции. Проще говоря, Росгидромет будет использовать не только свою сеть, которую они, к сожалению, расширить оперативно не могут. И последний момент: мы недавно посмотрели демоверсию той платформы, которую сделала подрядная организация Росгидромета, – у нас впечатление очень позитивное. Если эта работа будет доведена до конца, аграрии забудут историю с муторным подтверждением страхового события, – сообщил Корней Биждов.
Глава НСА обратил внимание, что в 2026 году часть рисков будет выведена из-под необходимости подтверждения справками. Аграрию будет достаточно сделать снимки градобоя, паводка или селя через специальное мобильное приложение – и страховщик будет верифицировать эти данные своими инструментами космомониторинга.
Маржа – в резерве
Ситуация, когда страховые премии платят многие, а страховые выплаты получают единицы, сумевшие до неё «доплыть» несмотря на все подводные камни, резонно рождает вопрос: кому выгодно агрострахование? Самый частый ответ от растениеводов – «Только самим страховщикам». У НСА, однако, другая позиция.
Корней Биждов сообщил, что в 2024-2025 годах в Ростовской области было уплачено страховых премий на 1 165 млн рублей, а страховых выплат – на 3 432 млн рублей. В три раза больше. В Краснодарском крае размер премий за эти два года составил 2 089 млн рублей, выплат – 3 715 млн рублей. В 1,7 раза больше.
Другой пример – страхование по программе «Мультириск» в целом по России в 2024 году. Премий оплачено на 5,8 млрд рублей, а выплачено пострадавшим сельхозпроизводителям 6,4 млрд рублей.
– Никита Александрович задал важный вопрос – «Где маржа?». В нашем федеральном законе предусмотрено, если разница между доходами и расходами страховщика превышает 5% от дохода, сумма превышения направляется страховщиком на формирование так называемого «стабилизационного резерва». Что это такое? Это резерв под ваши будущие выплаты. То есть, если страховая компания имеет некую расчётную маржу, это не означает, что это всё идет ей в прибыль. Необходимо формировать стаб-резерв, за которым очень подробно и четко следит Банк России как наш регулятор. И более того, он определяет, как стабилизационный резерв должен формироваться, как он должен размещаться.
Итог дискуссии был подведён ответом на вопрос, как влияет агрострахование на рентабельность сельхозпроизводителей.
Корней Биждов заметил: «Страхование – это не про рентабельность, это про вашу финансовую устойчивость, про гарантии вашего выживания в случае стихийного события».
Он согласился с тем, что на страхование посевов требуются средства, которые трудно выделить, когда в сезон нужно покупать и семена, и удобрения, и топливо.
– Но доля страхования в себестоимости вашей продукции – 0,1-0,3% от всех затрат. Может быть, в Ставрополье – 0,5%, – подытожил глава Национальной ассоциации страховщиков.